Рассказывая школьникам о том, что потребительский кредит - это плохо, мне пришлось зайти очень издалека. Через систему кредит-депозит-процент. А перед этим - как и на кого работают банки. А подвел я к банкам через исторический экскурс - конечно же, о девяностых и советских сберкассах. Потому что нельзя понять кашу в голове украинцев в отношении банков, не поняв, что именно к такому плачевному состоянию привело. Хочу поделиться этими историями и с вами.
Начать нужно с того, что банк, все же, необходим. Для начала, чтобы не случалось вот таких историй: Одни люди в Днепре купили старый гараж, который стоял закрытым с 90-х. Когда гараж открыли, покупателя ждал бонус - старый, покрытый слоем грязи и пыли кадиллак на сдутых колесах.
Мой знакомый даже вспомнил эту машину - в 90-х, когда он был школьником , она часто ездила между девятиэтажками на раёне. А потом исчезла. Оказывается, она стояла 25 лет в закрытом гараже, мимо которого мой товарищ ходил каждый день.
Эту машину можно было продать на металлолом или какие-то запчасти, поэтому вызвали эвакуатор, который начал затягивать кадиллак на платформу. Когда машину наполовину затянули, покупатель гаража решил посмотреть , что в багажнике.
Потому что, опасаясь увидеть высохший труп на заднем сиденье, в салон он уже заглянул. Но самое интересное в лимузинах 90-х всегда было в багажнике, он знал об этом.
Багажник был заперт. Машина была все равно была ржавая и гнилая, поэтому он просто подцепил крышку багажника монтировкой и оторвал ее. В багажнике лежали запаска, домкрат, но от ЗИЛа, а не от кадиллака, несколько пачек макулатуры с газетами 90-х. И картонная коробка. Кто угадает, что было в коробке? Да, коробка была заполнена пачками долларов. Старых долларов, образца 80-х годов.
И это огромная боль, потому что в Украине невозможно обменять доллары, выпущенные ранее 1996 года. Их у вас не примут. Поэтому, когда имеете дело с долларами, всегда смотрите на год выпуска: чем доллары новее, тем лучше для вас. Хотя Приватбанк заявляет, что принимает доллары с 1928 года выпуска. Но никто не знает, правда ли это.
Итак, коробка простояла там 25 лет. Скорее всего, хозяина коробки просто убили, почему и лимузин перестал появляться на районе. Все, кто был там, просто стояли и смотрели на нее. Никто даже не двигался. Просто стояли и смотрели.
Так прошло много времени. Из-за того, что эвакуатор с полузатянутой на платформу машиной перекрывал дорогу, вокруг быстро собиралась толпа. Новость молниеносно распространилась по району, и все местные наркоманы, алкаши, зеки и мелкие бандиты рвали на себе волосы и проклинали себя: все это время, годами, у них под носом, в старом гараже, который даже не охранялся и был затянут на простой винтовой замок, стояли десятки тысяч долларов!
Это был черный день для всего сброда на районе. Угадайте, чем кончилось? Приехала тогда еще днепропетровская тогда еще милиция, и изъяла коробку как будто вещдок в каком-то старом деле об организованной преступности 90-х. Затем эта коробка бесследно в милиции растворилась. Вот почему деньги нужно хранить в банке. А у нас с финансовой грамотностью всё пошло так плачевно именно из-за неразрывной связи понятий "Банк" и "хранить", хотя в реальности это не так.
А вышло так вот почему. В СССР для граждан был только один банк - Сбербанк СССР. И его отделения назывались даже не банками, а сберкассами. Из-за этого у многих поколений советских граждан создалась такая картина: сберкасса - это касса, где лежит их сберкнижка.
В эту книжку кассир сберкассы вписывал чернильной ручкой с пером - даже в последние годы СССР в сберкассе существовали такие ручки, которые надо было макать в чернильницу, это в то время, когда в США люди уже пользовались первыми банкоматами - вписывал, сколько денег вы положили на сберкнижку.
Потому что в СССР считалось нормальным, если человек каждый раз после получки приходил в сберкассу и откладывал какую-то сумму на сберкнижку.
Потому что покупать в СССР было особо нечего. Разве что эти деньги можно было пропить, что огромное количество советских граждан и делало - алкоголизм был серьезной проблемой страны.
Так у людей на сберкнижках при ежемесячном доходе 120 рублей накапливались огромные суммы - тысячи, а у многих - десятки тысяч рублей. Снимать эти деньги считалось не только глупостью, но и как-то ненормально.
Это было, по общественным взглядам, ненамного лучше, чем вынести из дома телевизор и пропить его. Типа кто снимает с книжки деньги, тот не человек. Тот животное. Но все равно, эти огромные суммы у людей просто сгорели время экономических катастроф времен перестройки.
Итак, нормальный советский человек клал деньги на книжку. После того, как деньги попадали в банк, ими распоряжалась государство СССР. То есть на эти деньги производилось еще больше вооружений, или их выбрасывали на построение коммунизма в Африке, или строили БАМ или газопровод ДРУЖБА, это когда с самых дальних газовых месторождений за полярным кругом на восточном конце СССР через одну шестую часть поверхности планеты тянули огромные трубы, чтобы за копейки дать газ странам соцлагеря.
Или строили еще больше баллистических ракет с термоядерными боеголовками, которые могли долететь до Вашингтона и превратить его, как теперь модно говорить в России, в радиоактивный пепел.
Или финансировали из этих денег гонку вооружений или космическую гонку с США. Ни одна из этих активностей не имела ничего полезного для простого советского вкладчика.
То есть, человек добровольно отдавал свои деньги государству на бессмысленную деятельность. Так как у советских граждан снимать деньги с книжки считалось глупостью, выдавал Сбербанк гражданам денег в разы меньше, чем от них получал.
Поэтому СССР без проблем эти деньги использовал. И отношение к Сбербанку было такое: это такая касса, куда ты приносишь часть получки, и ее кладут на сберкнижку.
Советский человек так себе это и представлял: кассир берет у гражданина несколько купюр по 10 рублей, находит в шкафу его сберкнижку и кладет в нее, к тем, что там уже лежат, новые купюры. И так они там лежат годами. Без движения.
Но на самом деле, государство сразу использовало эти деньги. Если бы все граждане СССР одновременно пришли в сберкассы и сняли с книжек свои деньги, экономика СССР прекратила бы существование: в стране было намного меньше рублей, чем люди положили на сберкнижки.
Система работала именно потому, что люди снимали гораздо меньше, чем клали. С этим представлением о Сбербанке советские граждане жили всю жизнь, с ним и умирали, у многих единственная сумма, которая была снята с книжки за всю жизнь - это были деньги на похороны.
И вот результат: когда после краха СССР в Украине появилось множество коммерческих банков, один человек из ста понимал, что это такое и как работает.
А работает так: банк - это просто коммерческое предприятие. Его цель - не хранить деньги вкладчика, как это до сих пор считают миллионы украинцев. Его цель - прокручивая деньги вкладчиков и осуществляя услуги по денежным операциям, получать прибыль. То есть цель та же, как у любой коммерческой фирмы - прибыль. Все остальное - это второстепенное и не главное.
Но 95% людей так и не могут поверить, что банки существуют не в их, а в своих интересах, и кредиты облагодетельствуют не клиента, а сам банк. Это напоминают о себе махонькие совочки в хромосомах. И даже взятая сумма, которая удваивается при возврате банку, не может этого изменить.